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Ammortamento
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Di principio l’ammortamento di un prestito ipotecario su abitazioni primarie corrisponde all’1% del valore dell’ipoteca. BancaStato offre due modalità di ammortamento:
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- Ammortamento diretto
L’ammortamento diretto viene periodicamente addebitato su un conto bancario collegato all’ipoteca. A fronte di ogni rata di ammortamento addebitata, il prestito ipotecario si riduce e conseguentemente, a parità di tasso di interesse, anche l’onere per interessi diminuisce. Sebbene l’ammortamento diretto permetta di ridurre gli oneri per interesse, l’ammortamento indiretto risulta essere generalmente più conveniente grazie ai vantaggi fiscali.
- Ammortamento indiretto
L’ammortamento indiretto è permesso solo su abitazioni primarie ad uso proprio. Invece di rimborsare direttamente il prestito ipotecario, la rata di ammortamento viene versata sul conto Risparmio 3 di BancaStato (3° pilastro - previdenza individuale vincolata), conto che può essere abbinato ad un' assicurazione risparmio Swisscanto Safe che vi permette di assicurarvi contro il rischio d'incapacità di guadagno e di decesso. La quota massima fiscalmente deducibile per questo genere d’ammortamento viene definita di anno in anno dall’Amministrazione federale delle contribuzioni (deduzione massima per i contributi al 3° pilastro - previdenza individuale vincolata). Gli averi previdenziali aumentano mentre il prestito ipotecario rimane costante. In tal modo, da una parte si continua a provvedere alla propria previdenza individuale vincolata e dall’altra si risparmia sulle tasse. Infatti gli importi pagati come ammortamenti indiretti e come interessi sul prestito ipotecario possono entrambi essere dedotti dal reddito imponibile. Ogni 5 anni è comunque possibile prelevare il capitale del 3° pilastro (previdenza individuale vincolata) per ammortizzare il prestito ipotecario della propria abitazione primaria ad uso proprio. calcola
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